Crédito consumo cálculo: guía para saber si te conviene

Mucha gente mira solo el dividendo mensual y firma sin revisar el costo real. Pero un crédito de consumo barato en la cuota puede terminar siendo carísimo por los seguros o la tasa ajustada. Para saber si realmente te conviene, necesitas hacer cuatro cálculos simples.

Paso 1: Calcula el costo total del crédito

El error más común es fijarse solo en la cuota mensual. Un crédito de $3.000.000 a 36 meses puede tener una cuota de $110.000, pero si sumas todos los pagos, el total puede ser $3.960.000. Esos $960.000 extras son el costo del crédito.

Cómo hacerlo: Multiplica el valor de la cuota por el número de meses. Si la cuota es $110.000 y son 36 cuotas, el total pagado es $3.960.000. Réstale el monto solicitado ($3.000.000) y obtienes el costo en pesos ($960.000).

Dato clave: El SERNAC exige que el costo total esté desglosado en la hoja resumen. Si el banco o retail no te lo muestra claro, desconfía.

Paso 2: Compara la tasa de interés y el CAE

La tasa de interés mensual no cuenta toda la historia. Un crédito puede ofrecer 1,2% mensual, pero sumar seguros y comisiones que elevan el CAE (Carga Anual Equivalente) a 18% o más.

Qué mirar: El CAE incluye todos los costos: intereses, seguros, comisiones de administración y gastos notariales. Es el indicador más real para comparar ofertas.

Ejemplo práctico: El Banco de Chile ofrece un crédito de consumo con CAE desde 15,3% (tasa fija, sin seguros adicionales). En cambio, una casa comercial puede mostrar una tasa baja del 1% mensual, pero con seguros obligatorios el CAE sube a 22%. La diferencia en 36 meses puede ser de más de $200.000.

Herramienta recomendada: Usa el Simulador de Créditos de Consumo de ChileAtiende (chileatiende.gob.cl) para ingresar monto, plazo y tasa, y ver el CAE automático.

Paso 3: Evalúa la cuota contra tu presupuesto

Que el crédito sea barato no sirve si la cuota te ahoga. La regla general es que la cuota mensual no supere el 25% de tus ingresos líquidos.

Cómo aplicarlo: Si ganas $800.000 líquidos al mes, tu cuota máxima recomendada es $200.000. Si la cuota del crédito es $210.000, estás al límite. Un imprevisto médico o de auto puede hacerte caer en mora.

Error común: Calcular solo con el sueldo base, sin descontar descuentos legales (AFP, Isapre, impuestos). Siempre usa el ingreso líquido, no el bruto.

Dato concreto: Según la CMF, la morosidad en créditos de consumo subió al 2,8% en 2024, en parte porque la gente compromete más del 30% de sus ingresos. No seas parte de esa estadística.

Paso 4: Revisa los seguros y comisiones ocultas

El crédito de consumo casi siempre incluye un seguro de desgravamen (cubre el saldo si falleces) y a veces seguro de cesantía. Estos seguros no son gratis y aumentan la cuota.

Qué hacer: Pregunta si el seguro es obligatorio o voluntario. Si es obligatorio, pide el valor exacto y compáralo con seguros externos. A veces conviene contratar el seguro por separado.

Ejemplo: Un crédito de $5.000.000 a 48 meses puede tener un seguro de desgravamen de $8.000 mensuales. En 4 años son $384.000 adicionales. Si el seguro es voluntario y ya tienes uno, puedes ahorrarte ese gasto.

Fuente: El SERNAC recomienda revisar la "Carta de Oferta Vinculante" que el banco debe entregar antes de firmar. Allí aparecen todos los costos, incluidos seguros. Si no te la dan, pídela.

Checklist rápido antes de firmar

• [ ] Calculaste el costo total en pesos (cuota × plazo).
• [ ] Comparaste el CAE de al menos tres ofertas (bancos, cooperativas, retail).
• [ ] Verificaste que la cuota no supere el 25% de tu ingreso líquido.
• [ ] Revisaste si los seguros son obligatorios y su costo.
• [ ] Usaste un simulador oficial (ChileAtiende, SERNAC) para confirmar los números.

Si cumples estos cinco puntos, tienes un crédito que probablemente vale la pena. Si algo no cuadra, mejor espera o busca otra opción.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el CAE y por qué es más importante que la tasa mensual?

El CAE (Carga Anual Equivalente) incluye intereses, seguros, comisiones y gastos. La tasa mensual solo muestra el interés puro. Por eso el CAE es el indicador real para comparar créditos de consumo.

¿Cómo calculo la cuota mensual de un crédito de consumo?

Usa la fórmula de amortización francesa o un simulador online. Ingresa monto, plazo en meses y tasa mensual. El simulador de ChileAtiende lo hace automático y muestra el detalle de cada cuota.

¿Qué pasa si no puedo pagar la cuota?

El banco puede cobrar intereses moratorios (hasta 1,5 veces la tasa original) y reportarte a DICOM. Si anticipas problemas, negocia un refinanciamiento o una reprogramación antes de caer en mora.

¿Los créditos de consumo de retail son más caros que los de banco?

En general sí. Los créditos de retail (Abcdin, La Polar, Falabella) tienen CAE entre 25% y 40%, mientras que los bancarios bordean 15% a 25%. Siempre compara el CAE, no la tasa mensual.

¿Puedo prepagar un crédito de consumo sin multa?

Sí, la Ley de Prestación de Servicios Financieros (Ley 20.555) permite prepagar total o parcialmente sin multa. El banco debe recalcular los intereses y devolver los seguros no devengados.

¿Qué documentos necesito para solicitar un crédito de consumo?

Cédula de identidad vigente, liquidaciones de sueldo de los últimos 3 meses, y un certificado de cotizaciones previsionales. Algunos bancos piden además un comprobante de domicilio.